唯物不唯心
理性不感性

生命风险的可保性特点

(一)生命风险的可保性

人寿保险是管理生命风险的一种重要手段。但是如果保险人不加选择地接受各种生命风险,就可能使自身陷入财务危机境地。因此,保险人必须研究生命风险的可保性,只有生命风险具有可保性,投保人才可以转嫁、保险人才予以承保。

生命风险具有可保性,表现在:

第一,风险的发生具有偶然性

就单个风险主体来看,生命风险的发生具有偶然性。生命风险的发生是由不可预料的条件所导致,或者说是由被保险人非故意行为引发的事件所导致的。比如,人的死亡时间是不受自己控制的(自杀等故意行为除外),因而死亡风险的发生时间是偶然的,生命风险成为可保风险的必要条件是它的发生具有偶然性

第二,风险暴露单位众多

就生命风险而言,每个人面临的风险种类及发生概率是基本相同的。因此,经营人寿保险业务的保险公司有极其广阔的保险市场(潜在承保对象众多)。同时,就某个年龄段来说,任何一个保险险种,都会有众多的被保险人。

第三,风险发生概率可以预测

人寿保险承保的生命风险是死亡或生存,保险人只要预测不同年龄的死亡率即可。就具体个人来讲,保险人无法判断具体死亡时间。但是,保险人利用以往大量的死亡统计资料,借助精算技术,可以测算出人们在不同年龄的死亡概率或生

存概率。

第四,风险导致损失幅度适中

如果风险损失程度轻微,人们就不需要通过保险来获得保障,因为转嫁或承保导致轻微损失的风险的成本太高,不具备经济可行性。生命风险有导致重大损失的可能性,因为,生命风险的发生可能导致个人或家庭、企业陷入严重的财务困难。与此同时,人寿保险的死亡责任、生存给付责任等是在订立合同时提前确定好的,因而也可以人为地控制损失幅度。

基于上述分析,生命风险是客观存在的,且生命风险也满足可保风险的条件。

文章摘自:陶存文编著,人寿保险理论与实务,高等教育出版社,2011.02,第3页

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文章名称:《生命风险的可保性特点》
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