唯物不唯心
理性不感性

个人理财生命周期理论的应用

一个人的一生需要经历几个不同的阶段,每一阶段都有一个或者多个标志性的人生大事件,这就要求在进行客户财务规划时,充分了解人生大事的内容,掌握不同人生阶段理财的重点。

(一)、单身时期

年轻人刚开始工作,往往消费起来没有节制,甚至成为“月光族”。从个人财务规划的角度看,单身青年应提高储蓄率,有计划地积累“第一桶金”,既为今后扩大投资奠定基础,也为结婚、置业做好筹划。单身青年对高风险投资要适当控制,投资目的更多在于积累投资经验。

(二)、蜜月时期

这是一个已经建立家庭但还没有孩子的时期,或许很短暂。不少家庭有购房还贷压力,有的打算购车,现金资产不多。这一时期应该合理使用信用卡,通过无息贷款获取差额收益。投资应追求收入的成长性,核心资产可按股票70%、债券10%和现金20%的比例进行配置。

(三)、家庭成长期

三口之家被称之为“幸福家庭”,但30多岁夫妇的理财任务不轻松,既要考虑子女教育,又须为养老做打算。对于这一时期的财务规划,教育金筹集是最重要的,孩子从小到大连续支出的总金额可能不亚于购房花费。

在保险需求上,人到中年,对养老、健康、重大疾病的需求较大。那些有房贷和车贷的家庭,更应合理安排好个人信贷,逐步减少负债。

(四)、家庭成熟期

此阶段从子女完成学业到自己退休,经济收入达到高峰状态,债务逐渐减轻,理财重点是扩大投资,制定合适的养老计划。用于风险资金投资的比例应逐步减少,建议将投资的50%购买股票或股票型基金,40%用于债券或定期存款,10%用于投资货币型基金等。

(五)、退休养老期

退休后应该是健康第一,财富第二。老年人的主要收入是退休金、积蓄和理财收入,风险承受能力弱,保本最重要。可安排储蓄和国债在80%以上,合理搭配开放式基金,以防止通货膨胀让财富缩水。对于资产较多的,还需要采用合法手段节税。

文章摘自:何小锋主编,中国银行业从业人员资格认证考试指导用书  个人理财科目  (修订版),中国发展出版社,2007.7,第104页