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我国的P2P发展存在那些问题?

P2P 网贷行业爆炸式增长的同时,坏账、逾期、跑路等事件层出不穷,对行业信誉造成了沉重的打击,严重影响了行业发展。P2P 网贷作为新生事物缺乏规范和监管,其中蕴含着巨大的风险。

1. 内部风险

a. 信用风险

( 1) 借款人信用风险。

借款人信用信息识别问题。目前,与传统借贷的现场信用评价比,P2P 网贷平台在开展借贷业务时,其信用评价模式具有明显的缺陷。因为借款人通过网络渠道提交的相关资料很容易造假,由此对借款人进行信用评价具有明显的误导性。借款抵押担保问题。P2P 网贷平台中,多数借贷没有要求借款人提供抵押担保,从而缺乏对借款人的有效制约。

( 2) 网贷公司潜在的风险。

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沉淀资金安全性差。

P2P 网贷平台在运营过程中会沉淀数额巨大的在途资金,而且目前中间资金账户基本处于监管真空状态,网贷平台掌握资金的调配权。如果网贷公司内控机制不完善,就会存在出借人资金被恶意挪用的风险。

网贷业务领域的可控性差。

有一些P2P 网贷平台的业务脱离了个人小额信贷的领域,而开展风险相对较大的小企业贷款,以P2P 网贷现有信贷服务模式和管理技术,明显无法控制此类信贷风险。

自身特点导致的风险性大。

P2P 网贷交易的快速、频繁和虚拟性等特点,在缺乏强制性信息披露的情况下,很容易导致风险集聚和突然爆发。

b. 交易风险。

目前,互联网金融并没有建立征信体系,而且大部分P2P 网贷公司不做抵押担保,识别风险的主要方式是通过积攒的用户历史交易和行为的大量数据进行分析、辨别。同时,一些P2P 网贷公司的创业者没有金融经验,在经营过程中,风控手段不能有效而落实,一旦发生风险,其后果不堪设想。

c. 道德风险。

一些新建网贷平台为冲量采取“秒标”和“天标”,就是借入者的借入期限用秒和天来计,利率很高。还有“拆标”,就是平台自己购入一个期限较长、利率较高的标的,然后分拆成期限较短的几个标,利率放低,放在网上,可以吃到差价。更有甚者,平台给自己放款,用款,做假标的。这些做法都会使P2P 网贷平台积聚风险,对稳健发展不利。

2. 外部风险

法律和监管缺失

目前,国内关于P2P 网贷的相关立法还不健全,并且P2P 网贷还没有具体的监管部门,属于无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“三无”行业。现在,只有工商管理部门根据《公司登记管理条例》的规定对其进行注册管理,通信管理部门根据《互联网信息服务管理办法》和《互联网站管理工作细则》的规定对其进行备案管理。

各家网贷公司的管理模式也是风险自控,容易引发诸多问题。P2P 网贷平台贷款人的合法权益得不到有效保护,严重影响了整个行业的长期发展。