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商业银行的特点?

1.商业银行是特殊的企业

(1)商业银行首先是企业。

商业银行符合一般企业的特点。一是追求利润最大化。如同一般企业,商业银行业务的开展以利润最大化为目标,其所实现的市场占有率、业务的创新、新技术的使用以及吸引人才的激励机制等都是为了获取更强的竞争力、更多的利润。二是企业化管理。企业化管理即在追求利润的过程中必须坚持独立核算以及责、权、利的匹配,同时,企业化管理强调企业自身在市场竞争中的市场选择,开展什么业务、对谁开展、如何规避风险和保证资产的安全与收益等都是由企业自己依据市场供求决定,不受政府干预。

(2)商业银行又是特殊的企业。

其特殊性表现在,一是经营对象的特殊,与一般企业经营普通商品不同,商业银行经营的是货币和各种金融工具,由于其是以负债为主要的资金来源,因此公信力是其正常运营的关键。二是经营关系的特殊,与一般企业与客户的商品买卖关系不同,商业银行的经营关系是一种以借贷为核心的信用关系。这种关系在经营活动中不是表现为等价交换,而是表现为以还本付息为条件的借贷关系。三是经营风险的特殊。基于商业银行经营对象与经营关系的特殊性,商业银行的经营风险也表现出与一般企业的经营风险的不同。一般企业的经营风险多表现为滞销和商品积压,而商业银行的风险多体现为信用风险和市场风险。与一般企业经营风险影响范围不同,商业银行的风险一旦形成,因其受众广泛,所以影响范围较大,严重时还会引发金融危机、经济危机,甚至社会危机。

2.商业银行是特殊的金融机构

与一般金融机构不同,商业银行的特殊表现为其以较少的自有资本,通过吸收存款为资金来源来进行放贷并以利差收入为利润。这种特殊性也决定了其所具有的两个特点。

(1)商业银行具有内在的脆弱性。

商业银行内在的脆弱性取决于其资本的高杠杆率以及由此产生的以负债为重要资金来源的特点。其脆弱性主要表现为:一是挤兑的出现。在经营的过程中,商业银行不需要投入很多的自有资本即可进行经营,资本的财务杠杆率很高,因此要保持正常、持续的经营,很大程度上依赖商业银行的公信力。而一旦存款人对商业银行的清偿力产生怀疑,就会出现挤兑。商业银行一方面自有资本太少;另一方面以负债为资金来源,资产运用也很难迅速收回,所以面对挤兑商业银行往往无法应对,从而导致破产。二是不良资产的产生。商业银行的资产运用只有成本较低、质量较高,才能保证良好的回报。但商业银行在资产业务的开展中信用风险无时不在,一旦出现较高的不良资产率,就会直接影响商业银行的声誉,从而也会加强挤兑的可能性。由于不良资产与挤兑的产生无法取决于商业银行的主观愿望,因此商业银行的内在脆弱性也很难消除。

(2)商业银行具有较强的风险传染性。

商业银行在一国的金融体系中具有重要的地位,作为投融资的中介,承担资源配置的重要功能。商业银行的平稳运行对于一国金融运行而言尤为关键。因为商业银行业务的相似性以及所面对的经营对象的普遍性,商业银行对于公众来说往往被视为一体,因此,假如一国某家银行出现信用危机,会直接影响公众对其他商业银行的判断,从而导致风险的迅速传染。而商业银行的特殊性及内在脆弱性,会使即便正常运营的银行面对强大的挤兑也无以应对。一旦挤兑成为普遍现象,银行危机就难以避免,而银行体系出现混乱又会引发金融危机乃至社会危机,后果非常严重。