唯物不唯心
理性不感性

我国居民消费信用不足的原因

消费信用就是由企业、银行或其他消费信用机构向消费者个人提供的信用。消费信用根据提供商的不同可以分为企业提供的消费信用和银行提供的消费信用等种类。

(一)发展速度减慢

我国消费信用总量迅速上升, 而速度却在逐渐减慢。从上世纪80年代初到21世纪初, 我国已经基本上解决了温饱问题, 居民生活消费由以生存性消费为主导的传统日用型消费向以发展享受性消费为主导的现代享用型消费转移。这种转移对网络消费、汽车消费、休闲消费产生了巨大的、爆发式的消费需求, 信用消费发展迅速。但是随着贷款余额的增长, 增长速度的趋势是逐渐减慢的。尽管近些年来我国消费品市场出现了持续快速增长的势头, 但是与投资和出口的高速增长相比, 消费需求增速仍显不高, 内需不足。

(二)信用品种发展不均衡

我国的消费信用品种在以前较单一的住房按揭以及抵押贷款的基础上, 又逐步开发了汽车消费贷款、助学贷款、个人资金周转贷款、个人债务重组贷款和信用卡等多个消费信用品种。但是个人住房贷款占据了绝大比例, 汽车贷款、其他综合贷款也发展迅速。

(三)总体规模较小

从总体来看, 我国的消费信用处于起步和探索阶段, 消费信用的总规模较小, 有待进一步扩大。20世纪90年代以来, 我国居民消费总增量可观, 但长期增长乏力, 增长速度与GDP增长不符。在1997年之前我国经济处于快速增长期, 社会消费品零售总额增长率超过10%。

(四)消费信用的发展存在地区差异性

沿海发达城市发展迅速, 在中西部及广大农村地区发展滞后;使用消费信用的群体多限于中高收入阶层, 而低收入阶层基本上与消费信用无缘。目前消费信贷还是主要集中在城市, 城市的消费贷款占90%,而农村中的消费贷款不足10%。

(五)个人信用缺失

在消费信贷领域的表现具体反映在消费者用假证明骗取住房抵押贷款、汽车消费贷款给银行造成损失;利用信用卡恶意透支;部分大学生申请助学贷款后, 恶意违约等。信用的缺失给我们的个人信用和我国经济的发展造成了非常不好的影响。

(六)宣传不足

长期以来,各银行习惯于传统体制下的坐门等存款的经营模式, 重视金融产品的促销及宣传活动是最近几年的事情。然而消费信用作为一种新的金融产品, 对其宣传的广度和深度不够, 没有让消费信用达到家喻户晓、尽人皆知的境地, 许多居民没有认识到发展消费信用的意义和作用, 不了解有关的政策法规, 不清楚办理消费信用的具体手续和过程, 也不能分清各家商业银行提供的消费信用产品的品牌和种类。偏远山区的大多数农村居民根本不知道消费信用为何物。

(七)受传统消费思想的影响

要改变传统的量入为出的消费观念为“向银行借贷消费, 向企业赊欠购物———花自己明天的钱, 享受今天的生活” , 普通居民还有个逐步认识了解和习惯与适应的过程。随着经济体制改革的深入, 各种政策措施的出台, 居民的预期消费心理日益加重。住房制度、医疗制度和教育体制的改革, 再加上目前社会保障制度不完善, 使得居民意念中的支出成倍增加,有钱不敢花, 负债花不起, 造成储蓄倾向增加而消费倾向下降。居民对未来收入预期的乐观程度不是很高, 对自己的偿债能力产生疑虑。

(八)道德教育问题

我国崇尚信用的风尚虽有几千年的传统, 比如“自古皆有死, 民无信而不立” ;“大德不官, 大道不器,大信不约” ;“言必行, 行必果” ;“与国人交, 止于信”等(孔子)。但从社会的现实方面分析却收效不大, 这与我们道德教育工作的重点及方法不当有关。

(九)消费信用法律不完善

国内的法律文书很少直接针对消费信用提出, 各银行在开展信用消费时难免产生区别对待现象, 消费信贷业务不能落实到每一个消费者身上, 阻碍了消费信用的发展。这是国内缺少失信惩戒制度所必然发生的事情。